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L’assouplissement des mesures sur le crédit immobilier en 2021 : quel impact sur votre projet ?

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Le jeudi 17 décembre 202O, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) s’est réuni et a décidé d’assouplir ses recommandations concernant l’octroi de crédit immobilier.

Désormais, des changements ont été effectués concernant le taux d’endettement, la durée de l’emprunt et plus de libertés ont été accordés aux banques afin qu’ils puissent accompagner au mieux leurs clients.  

 

L’assouplissement des mesures  

Afin de compenser les taux d’intérêt extrêmement bas, le HCSF a demandé aux banques de durcir leurs conditions d’octroi des prêts immobiliers pour le dernier mois de l’année 2020. De plus, le Haut Conseil de stabilité financière a annoncé ses recommandations :  

 

Possibilité d’emprunter sur 27 ans 

Pour les ventes dans le neuf qu’il s’agisse de VEFA ou de construction (CCMI), le HCSF prévoit d’autoriser les différés d’amortissement dans une limite de 2 ans. Les emprunteurs pourront contracter leur crédit sur 27 ans contre 25 ans initialement.  

 

Le taux d’endettement passe de 33% à 35%  

Compte tenu des pratiques constatées sur le calcul du taux d’effort et des nombreuses plaintes des courtiers ainsi que des agents immobiliers, le taux d’endettement des ménages passera de 33 % à 35 %. C’est donc une souplesse supplémentaire offerte aux banques qui pourront accepter plus aisément un dossier de prêt dont le taux d’endettement est élevé. 

 

Plus de souplesse pour les dossiers ne respectant pas les critères  

Le HCSF augmente la marge de flexibilité des banques concernant les meilleurs dossiers. Actuellement de 15%, cette marge passera à 20% et a pour objectif de cibler prioritairement les primo-accédants. Les agents immobiliers et courtiers espéraient obtenir 30%, c’est donc moins qu’attendu.  

De plus, le HCSF prévoit d’adopter d’ici l’été 2021 une mesure qui permettra de donner à ses recommandations un caractère juridiquement contraignant. Pour le HCSF, il est dans l’intérêt de toutes les parties prenantes de suivre les recommandations et ainsi préserver le système économique des crédits immobiliers.  

 

Qu’en pensent les professionnels ? 

Malgré cet assouplissement des recommandations, les banques ainsi que les professionnels du secteur jugent que ces mesures sont insuffisantes à l’accessibilité d’un crédit immobilier. Selon eux, les recommandations du HCSF auront un impact direct sur les jeunes ainsi que les ménages possédant de faibles revenus.  

En effet, les recommandations du HCSF peuvent pénaliser les dossiers de ces deux catégories d’emprunteur car les apports demandés sont beaucoup plus élevés. Ainsi obtenir son crédit devient assez difficile à moins d’avoir suffisamment épargné ou encore d’avoir touché un héritage.  

Les banquiers demandent au HCSF de leur faire confiance. Au-delà des recommandations sur le crédit immobilier, la plupart des banquiers connaissent leurs clients depuis plusieurs années. Ainsi ils sont capables de connaitre leur capacité de financement et de juger de leur fiabilité. Plusieurs de leurs clients ont vu leur dossier refusé par le durcissement des conditions d’emprunts.  

Un grand changement pour 2021  

Un changement est prévu pour l’année 2021 et elle ne va pas réjouir les banquiers ainsi que les professionnels du secteur. En effet, il y a 2 semaines, lors de son communiqué de presse le HCSF a déclaré qu'il allait adopter en 2021 « une mesure permettant de donner à la recommandation un caractère juridiquement contraignant ». Conséquence, les recommandations du HCSF auront un caractère obligatoire et tous les banquiers devront s’y plier. Les banquiers redoutent alors une nouvelle augmentation des refus de prêts immobiliers. 

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